Το χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι μπορείτε ποτέ να αποπληρώσετε ή οι οφειλές σας έχουν καθυστερήσει σε εισπράξεις.
Η εξοφλητική μηχανική ρύθμιση οφειλών (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να φαίνεται σαν σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνη, επειδή βλάπτει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, περιλαμβάνει ακριβά τέλη και μπορεί να χρειαστούν χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η εξόφληση χρεών και συγκρίνετέ την με άλλες μεθόδους αποπληρωμής χρέους, όπως η θεραπεία πιστωτικών καρτών και η ενοποίηση χρεών.
Τι είναι η εξόφληση χρέους;
Η εξόφληση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης για τη μείωση ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως ολοκληρώνεται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Μόλις το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αποδεχτεί τη διαπραγμάτευση, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας παρενοχλεί για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να υποβάλετε αξίωση για αυτήν τη συγκεκριμένη οικονομική υποχρέωση.
Η διευθέτηση χρέους σας παρέχει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει σημαντική ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και 3 έως 4 χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί η διευθέτηση χρέους;
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους διαπραγματεύονται με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εκ μέρους σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε επισφαλή χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικούς λογαριασμούς ή προσωπικά δάνεια αυτοκινήτων. Η διαπραγμάτευση χρέους δεν αποτελεί εναλλακτική λύση για ασφαλισμένο χρέος, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι συμφωνίες απλώς προσελκύουν τους δανειστές εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους θα σας συμβουλεύσει να σταματήσετε να κάνετε πληρωμές για τα χρέη σας αμέσως και αντ’ αυτού να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταχωρίσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διαπραγμάτευσης βοηθά με τη συμφωνία.
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι δωρεάν. Πολλές επιχειρήσεις χρεώνουν μια αμοιβή από 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνει μια χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η εξόφληση (μαζί με την καταβολή του υπολογισμένου ποσού στον πιστωτή σας). Μια εταιρεία διακανονισμού χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτό το κόστος μέχρι να εξοφλήσει το χρέος σας.
Είναι η διαπραγμάτευση χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών προειδοποιεί τους πελάτες σχετικά με τη διευθέτηση χρέους.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι υψηλού κινδύνου, αναφέρει το CFPB, και πρέπει να εξεταστούν και άλλες επιλογές (περισσότερο σε αυτές που έχουν μειωθεί). Σκεφτείτε αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Το πιστωτικό σας ιστορικό μπορεί να πληγεί: Εάν δεν είστε ήδη ληξιπρόθεσμοι στους λογαριασμούς σας, θα είστε μόλις μεταφέρετε τις αποπληρωμές χρεών στον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμοι λογαριασμοί και τα χρέη που έχουν αφαιρεθεί από τους δανειστές παραμένουν στο ιστορικό χρεών σας για επτά χρόνια.
Τα πρόστιμα και το πάθος συσσωρεύονται: Όταν σταματάτε να πληρώνετε τα χρέη σας, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις όπως τέλη καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε ένα τέλος όταν εξοφλείται ένα χρέος: Οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνουν ένα ποσοστό κάθε χρέους που εξοφλούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που εξαλείφεται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα έξοδα: Εκτός από το τέλος διακανονισμού, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν άλλα έξοδα, όπως ένα τέλος εγκατάστασης για το άνοιγμα του ειδικού λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η IRS γενικά θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Μπορεί να θέλετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αναλάβετε εάν εξοφλήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει καμία εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν ασχολούνται όλοι οι πιστωτές με την επιχείρηση διαπραγμάτευσης χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να μην αποδεχτούν την προσφορά διαπραγμάτευσης. Ανάλογα με τη διάρκεια της εξόφλησης, οι χρεώσεις και το επιτόκιο που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ ενδέχεται να εξαλείψουν κάθε πιθανή εξοικονόμηση χρημάτων.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η εξόφληση χρέους είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Μπορεί να συσσωρεύσετε χρεώσεις και άγχος για τις υποχρεώσεις σας μέχρι να εξοφληθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε χρεώσεις στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους συνήθως φορολογείται.
Δεν συνεργάζονται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με εταιρείες διακανονισμού χρεών ούτε εγκρίνουν προσφορές διακανονισμού.
Βλάπτει η διακανονισμός χρεών την πιστοληπτική σας ικανότητα;
Η διακανονισμός χρεών μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστωτική σας αξιολόγηση με πολλούς τρόπους.
Οι χαμένες πληρωμές προς τους δανειστές σας – τις οποίες συνιστούν οι περισσότερες εταιρείες διακανονισμού χρεών – πιθανότατα θα αναφέρονται στα γραφεία πιστωτικής αξιολόγησης. Εάν καθυστερήσετε σημαντικά, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει περαιτέρω την πιστωτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διακανονισμένη οφειλή επηρεάζει την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, δεδομένου ότι ο πιστωτής ενέκρινε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτές οι αξιολογήσεις μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για έως και επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη διακανονισμού του χρέους σας ή της εξόφλησής του, η διακανονισμός χρεών μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διακανονισμού χρεών.
Δεν είναι αξιόπιστες όλες οι εταιρείες διακανονισμού χρεών. Μείνετε μακριά από οποιαδήποτε επιχείρηση που προσπαθεί να συσσωρεύσει ένα κόστος διαπραγμάτευσης εκ των προτέρων ή διαβεβαιώνει ότι μπορεί να εξαφανίσει τα χρέη σας για “σεντς στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, λέει το CFPB.
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών δεν πρέπει να σας συμβουλεύουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους πιστωτές σας. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διαπραγμάτευσης δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις αξιώσεις είσπραξης χρεών.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών που εξετάζετε. Επικοινωνήστε με το Better Business Bureau για να δείτε αν υπάρχει ιστορικό παραπόνων. Εστιάστε σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από τον Αμερικανικό Οργανισμό Επίλυσης Χρηματοοικονομικών Χρεών.
Σε τελική ανάλυση, οι εταιρείες πρέπει να είναι ενημερωμένες σχετικά με το κόστος, τους όρους της λύσης, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διακανονισμού, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εμπορίου.
Πώς να κάνετε μόνοι σας μια διαπραγμάτευση χρέους
Μπορείτε να προσπαθήσετε να κάνετε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τα έξοδα και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφύγετε από το χρέος πολύ πιο γρήγορα επειδή ρυθμίζετε το χρονοδιάγραμμα.
Συλλέξτε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια εφάπαξ συμφωνία. Αυτό μπορεί να υποδηλώνει την ανάληψη μερικής απασχόλησης, την προσφορά σημαντικών προσωπικών αντικειμένων ή διάφορους άλλους γρήγορους τρόπους για να αποκτήσετε χρήματα.
Αν και ορισμένοι πιστωτές μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια εφάπαξ προσφορά, η οποία τους δίνει χρήματα αμέσως αντί να στοιχηματίζουν σε διακανονισμούς που δεν θα μπορούσαν να έρθουν, άλλοι δανειστές μπορεί να έχουν ένα σχέδιο κατά της διευθέτησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις για τη διευθέτηση χρεών
Η διευθέτηση χρεών δεν είναι η μόνη μέθοδος για να απαλλαγείτε από το απογοητευτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία παροχής συμβουλών πιστωτικού ιστορικού είναι μια πιο ασφαλής επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας. Οι σύμβουλοι χρεών μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρεών, το οποίο ενσωματώνει τις αποπληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε έναν ενιαίο διακανονισμό με μειωμένο επιτόκιο και σας παρέχει μια στρατηγική για την αποπληρωμή του χρέους σε τρία έως πέντε χρόνια. Αυτά τα σχέδια συνήθως συνοδεύονται από μια ενιαία χρέωση διαμόρφωσης και μια μικρή μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης.
Μια άλλη επιλογή είναι να εξασφαλίσετε ένα δάνειο ενοποίησης χρεών από έναν διαδικτυακό δανειστή ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλα τα χρέη σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, αποπληρώνετε το δάνειο σε καθορισμένη τιμή σε μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά χρόνια. Αυτά τα δάνεια έχουν τη μεγαλύτερη λογική αν μπορείτε να εγκριθείτε με χαμηλότερο επιτόκιο από το μέσο επιτόκιο για τις υπάρχουσες οικονομικές σας υποχρεώσεις.
Τελικά, η πτώχευση μπορεί να είναι μια επιλογή, ειδικά αν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% του εισοδήματός σας και δεν έχετε σχέδιο να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα δικαστικά και τα έξοδα δήλωσης αν επιλέξετε αυτήν την οδό.